LE PRODUCTIVISTE

indépendant productif et libre…

Je m'occupe de mes finances | LE PRODUCTIVISTE

“Si, au lieu de gagner beaucoup d'argent pour vivre, nous tâchions de vivre avec peu d'argent ?”
Jules Renard / Journal
“Un dépôt est une contribution charitable à l'avenir de votre banque.”
Ambrose Bierce
Références
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Les sites utiles
Les néo-banques
  • Je prends en main mes finances !

    Je prends en main mes finances !

    Le productiviste prend en main ses finances, tout d'abord par la connaissance et ensuite en ne déléguant rien à d'autres dans ce domaine…Les banques et les assurances, ou d'autres professionnels sont mis en concurrence avec les nouvelles solutions disponibles sur Internet : néo-banques et néo-assurances, etc…

    Les banquiers et les assureurs sont des commerçants et à ce titre recherchent la meilleure affaire….pour eux ! Ce ne sont pas des conseillers indépendants…

    Le productiviste indéepndant doit avant tout appendre et toujours apprendre afin de maîtriser les différents actifs sur lesquels il va mettre en place sa stratégie "mon argent travaille pour moi"…

    • Les concepts fondamentaux sont :
      • les placements
      • les investissements.
      • la spéculation
  • Les actifs obéissent à des cycles :

    Les actifs obéissent à des cycles :

    • Les actions montent depuis 10 ans et on peut donc s'approcher d'un retournement….il va s'agir d'être liquide et de se positionner après le futur plus bas.
    • Les obligations, notamment US sont en cours de remontée de taux, la valeur de négociation va s'en ressentir, et cela va affecter les autres actifs.
    • L'immobilier, est en mode "bulle" et on le doit largement en France, aux taux très bas des prêts immobiliers, et des avantages fiscaux (qui sont une très mauvaise affaire). Le neuf est surévalué et le marché est également encombré de 8 % de logements vacants. Une baisse majeure est à prévoir dansun futur proche. Nécessité d'attendre, un retour des prix dans le tunnel de Frigitt (nous reviendrons largement sur cet économiste).
    • Le foncier à bâtir, le foncier agricole, viticole et forestier. Pour l'investissement sur le long terme, c'est le foncier qui conserve et augmente de valeur sur le long terme, il passe les grandes guerres avec aisance.
  • On ne met pas tous ses œufs dans le même panier !

    On ne met pas tous ses œufs dans le même panier !

    Il faut diversifier ses axes d'investissement et de spéculation, jouer de la compensation entre divers cycles. Spéculer sur le cours terme avec les actions, les crypto-devises, spéculer sur le long terme avec le terrain agricole qui deviendra terrain à bâtir (ce qui est en France notamment la véritable source des fortunes locales, en toute discrétion mais les chiffres donnent le tournis !). Enfin, on investit dans les actions aux travers de fonds et d'ETF en sélectionnant attentivement les actifs de qualité. Ensuite, on investit dans l'immobilier actif, c'est à dire qu'on exploite, on optimise le rendement locatif du bien (tout dépend de cette action).

    On évite comme la peste les faux conseillers, le banquier, l'assureur, le notaire et les proches !.On fuit littéralement les avantages fiscaux ! Pourquoi bénéficier d'un avantage fiscal sur un appartement (Scellier, Pinel, etc) si la location doit être rentable ?! en elle même ….à moins que cela ne soit le contraire :-).

  • La règle numéro 1 : des taux réels POSITIFS !!!

    La règle numéro 1 : des taux réels POSITIFS !!!

    Quesaco ?! un taux d'assurance-vie de 1,5% avec une inflation officielle de 1,1% (une augmentation du pétrole en cours) qui deviendra au minimum de 1,5 % cela équivaut à un investissement à rentabilité finacière nulle ! les livrets sont tous à taux négatifs en ce moment !!!

    Mais l'inflation officielle n'a que peu de rapport avec votre objectif de pouvoir d'achat ! on peut assez facilement estimer l'inflation réelle à 6,5-7 %. Il faut donc rechercher des rendements au delà ces 6,5-7 %, ce qui exclut définitivement les habituels placements tels que livrets, assurances-vie, immobilier locatif résdentiel.

  • La règle numéro 2 : anticiper les réglementations en projet !

    La règle numéro 2 : anticiper les réglementations en projet !

    Le nouveau gouvernement français, engage des changements majeurs concernant l'épargne des français. Il est nécessaire de prendre en compte également le basculement fiscal en faveur des entreprises et au détriment des particuliers. Il faut concevoir dès maintenant sa stratégie financière au travers des véhicules d'entreprise (Sociétés).

  • La loi des rendements décroissants en fiscalité

    La loi des rendements décroissants en fiscalité

    Une loi méconnue mais bien réelle, ce sont les rendements décroissants en fiscalité. je m'explique, on peut prendre conseil auprès des meilleurs fiscalistes, mais plus vous ferez d'efforts, de complexité, moins vous gagnerez de points supplémentaires….De plus, vous êtes systématiquement à la merci d'une nouvelle loi de finances y compris rectificative !

    Bâtir sa prospérité sur les sables mouvants de la fiscalité peut s'avérer la pire des solutions. Mais les vendeurs d'avantages fiscaux vont diront le contraire.

    Je préconise d'éviter à tout prix tout avantage fiscal, il n'est pas gravé dans le marbre, il cache la misère de l'actif qui n'est pas rentable par lui-même !

  • LA FISCALITÉ c'est aussi CSG/RDS et autres contributions

    TAXATION DES ACTIFS

    Quelque soient vos actifs (financiers, immobiliers ou fonciers), vous êtes assujettis à des impôts et taxes sur tous vos revennus, que vous résidiez en France ou bien hors de l'Union Européenne !

    C'est important, un français qui vit et travaille en Asie, ou ailleurs, va être assujettis aux taxes finançant la sécurité sociale y compris s'il cotise à une assurance privée dans le pays de résidence…

    En conséquence, si vous vivez et travaillez à l'étranger (hors UE), vos revennus acquis en France sont lourdement taxés…

    Moralité, investissez en dehors de l'UE !

  • Les actifs, deux sortes !

    Les actifs improductifs

    Juste un petit exemple, la voiture ! uen voiture peut être improductive lorsque qu'elle coûte cher, à crédit et juste pour flâter notre ego. Soyons justes, aller à son job avec une voiture de 10 k€ c'est la même chose qu'avec celle qui vous a coûté 35 k€. cet argent alloué à ce petit plasir se paie très cher et ne rapporte rien dans l'immédiat….surtout c'est un cash flow négatif.

    Idem pour beaucoup de nos dépenses. Il convient de ne s'autoriser ce type d'actifs que lorsque la liberté financière est atteinte !

    Les actifs productifs

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    • Un logement hautement rentable en location saisonnière (type AirBnB).
    • Un matériel qui va générer de nouveaux clients et de nouveaux revenus.
    • Mes investissements en actions, fonds et ETF.
    • Mes spéculations
    • mon business sur Internet
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  • Quelques réflexions

    Éloge du minimalisme

    Uniquement dépenser pour l'essentiel, écarter les futilités, refuser l'endettement apporte la liberté.

    Je place mon argent

    "J'ai placé mon argent !"…Qui n'a pas entendu cette phrase magique, signe de connivence des gens qui savent….Savent quoi au fait ?! sinon pas grand chose….Placer cela revient à signer un formulaire à la banque, chez son assureur voire cheez son notaire. On délègue à d'autres le fait de s'occuper du fruit de notre labeur, et on prête à ces professionnels un désintérêt personnel pour ce faire. Force est de constater que la plupart, sinon tous les placements contractés par les français peuvent être qualifiés de très médiocres, n'arrivant même pas à compenser l'inflation officielle ! Pouqruoi donc ?! en premier lieu, ils sont directement liés aux taux de base bancaires ou aux taux des obligations d'état. Il suffit de jeter un coup d'œil à ces taux et on constatera que quelque soit l'enseigne commerciale, les atux seront calés sur ces taux officiels et il sera offert un meilleur taux de trois mois pour bonus commercial…tout simplement pitoyable !

    Histoire de TAUX.

    Les taux de base décident directement des intérêts versés par nos placements favoris.

    Les taux affectent directement les crédits immobiliers, des taux bas engendrent des prix immobiliers élevés. Inversement une remontée des taux va déclencher un baisse des prix de l'immobilier et des loyers inmanquablement. Cette règle ne souffre pas d'exception, on la vérifie dans tous les pays.

    Les taux sont directement facteur de rendement des réserves de retraite, y compris dans le système par répartition à la française… Mais ces réserves sont de type obligataire. Quand les taux montent, la valeur du sous-jacent chute inversement.

    Les Intérêts Composés ! le secret bien gardé ….

    La chose la plus importante c'est le taux de l'intérêt, pour doubler son capital il est plus important de chercher un intérêt élevé que de posséder un capital de départ substantiel….nous verrons cella plus loin en détail.

    La valeur temps, l'actualisation ….

    malgré les intérêts, mon argent risque de se déprécier en terme de pouvoir d'achat. ce que l'on constate chaque jour en comprant ses tickets de caisse…

    l'inflation officielle, les taux de base, et l'inflation réelle….

    La situation actuelle avec une inflation officielle de 1,1 % annuelle pour 2018 (Oui on sait déjà mais on corrigera plus tard…) permet déjà de poser que tout placement en livret A ou autre ne permet pas de conserver son capital initial. Avec les assurances-vie et un taux moyen de 1,5 %, il est très vraisemblable que l'inflation officielle corrigée en 2019 démontrera le même résultat. Reste l'immobilier actuel avec un taux net d'impôts de 3,5 % qui peut sortir vainqueur de la confrontation avec l'inflation officielle….difficile pour autant de réussir face à la véritable inflation, celle des porte-monnaies !

    À ce stade, et avec ces trois types de placement/investissement, on ne conserve pas son capital initial et on ne peut se verser de salaire ou complément de retraite.

    En conclusion : je place, je suis inactif, je ne fais pas travailler mon argent.

    Le placement, c'est une inaction de la part du détenteur de l'argent. C'est faire confiance à d'autres pour faire fructifier les fruits de notre labeur. Enfin, ces placements sont vendus au travers d'avantages fiscaux, ce qui est illusoire. Le fait de déclarer les intérêts sur sa feuille d'impôts n'engendrerait aucun supplément d'imposition pour l'immense majorité des contribuables ! Nous y reviendrons, mais un palcement ou un investissement défiscalisé est TOUJOURS le signe annonciateur d'une très mauvaise affaire !

    J'investis mon argent.

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    Je spécule avec mon argent.

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    En conclusion : Je fais travailler mon argent plutôt que de travailler pour mon argent

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  • La banque de papa c'est fini !
    “Si vous devez cent dollars à la banque, c'est votre problème. Si vous devez cent millions de dollars à la banque, c'est le problème de la banque.”
    Jean-Paul Getty

    La banque de papa c'est fini !

    Les banques subissent une révolution en ce moment, profitons-en !…

    • Lourdes et peu souples.
    • Des frais astronomiques et qui augmentent sans cesse.
    • Elles vous veulent enchaînés par des emprunts et des crédits revolving.
    • Les agents changent sans cesse et n'ont plus de pouvoir de décision
    • L'intelligence artificielle va les obliger à saborder les agences et vos conseillers

    Vos dépôts sont des créances non prioritaires

    La loi Moscovici de juillet 2013 (LOI n° 2013-672 du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires (1), consolidée au 2/9/01/2018) officialise le fait que vos dépôts en banque sont de facto des créances non prioritaires de la banque à votre égard.

    Vous devez justifier de l'usage des fonds à votre banquier

    Ceci au nom de la lutte contre les trafics divers, mais en fait, plus spécifiquement vos dépôts ont été prêtés à la banque (quasi gratuitement), et elle les utilise pour ses opérations courantes. Ce qui revient à dire qu'elle n'en dispose pas obligatoirement au moment où vous voulez en disposer ……

    les banques de papa survivent avec votre argent et des frais exorbitants !

  • Banque 2.0…Banque 3.0 et Banque 4.0

    L'élément différenciateur

    Quand nous cherchons une nouvelle banque, il y a un critère essentiel dans notre choix qui pèse très fort : la dette !

    La dette c'est le prêt, soit le prêt pour la voiture, la maison, le crédit à la consommation, le crédit revolving (les fameuses réserves disponibles à tout moment), etc…

    Ce type de prsetation est la vache à lait des banques de réseau en dur, votre agence avec ses conseillers qui changent tous les 6 mois…

    Les banques en ligne sont plus sélectives, difficile d'emprunter bien que la tendance y soit en ce moment…mais la sélection des profils de clientèle est plus sévère.

    Les néo-banques, elles ne font pas de crédit et pas de chéquier. bref on est dans l'univers du cash DISPONIBLE et c'est tant mieux.

    En fait, la banque 1.0 reste en ce moment la seule solution pour financer de l'immobilier actif.

    Mais on va probablement voir arriver des solutions d'investissement avec Internet pour ce type d'actif…wait and see :-)

    “Apprendre, c'est déposer de l'or dans la banque de son esprit.”
    De Shad Helmstetter / Le Pouvoir de motivation intérieure

    La banque 2.0 existe : la banque en ligne

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    La banque 3.0 existe : la néo-banque.

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    La banque 4.0 est en gestation : la blockchain et les crypto-monnaires.

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    Les frais vont baisser, la vitesse des transactions va s'accélérer.

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    Une règle ! PAS DE DETTES AUPRÈS D'UNE BANQUE !.

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    EXCEPTION : sauf pour des investissements tangibles et générant du CASH FLOW POSITIF !

    Qu'est ce que la cash flow ?! pourquoi positif ?!

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    De Shad Helmstetter / Le Pouvoir de motivation intérieure
  • Débancariser !

    Débancariser

    Nous ne maîtrisons plus la disponibilité de nos dépôts en banque, en premier lieu nos dépôts sont des créances et qui sont destinées à disparaître si notre banque vient à être en grande difficulté. Ensuite, qui n'a pas été confronté à une demande d'explication suite à un virement entrant ou sortant, et sous un angle inquisitorial ?! Enfin, selon le montant, les virements et les retraits sont sujets à des blocages ou des retards. Bref, il devient nécessaire de débancariser l'essentiel de nos liquidités….

  • FAQ
    Le CASH FLOW
    “Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut.”
    De George Bernard Shaw

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    LOI n° 2013-672 du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires (1)

    LOI n° 2013-672 du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires (1)

    NOR: EFIX1239994L Version consolidée au 29 janvier 2018

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Les assurances évoluent !

Le productiviste s'assure autrement…

“Les assureurs ne veulent plus rien assurer sans avoir l’assurance que le risque qu’ils garantissent est devenu inexistant.”
De Philippe Bouvard / Les Pensées
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